1099tax.app
Руководства

Бесплатные инструменты

1099tax.appкалькулятор пенсионного счета

2026: 401(k) vs IRA vs Roth IRA — калькулятор налоговой экономии

Узнайте, как предналоговый (Traditional) или Roth-взнос может изменить ваши налоги сейчас и на пенсии. Только образовательные оценки — не налоговая, юридическая, инвестиционная или финансовая консультация.

Только образовательные оценки — не налоговая, юридическая, инвестиционная или финансовая консультация.

01

Вы

02

Взнос

03

Допущения

Бесплатные инструменты

Какой я тип пенсионного накопителя?

  1. 1.Как вы хотите инвестировать?

  2. 2.Насколько вы уверены в бумажной работе и правилах IRS о запрещённых сделках?

  3. 3.Есть ли у вас план работодателя с матчем?

  4. 4.Баланс, который можно перевести:

  5. 5.Время, которое хотите тратить на управление:

Отвечено 0 из 5

Как перейти от управляемого к самоуправляемому

  1. 1

    Откройте счёт у самоуправляемого кастодиана.

  2. 2

    Переведите деньги через перевод кастодиан-кастодиану (IRA → IRA) или прямой ролловер (401(k) → IRA, обычно после ухода от работодателя или если план разрешает ролловеры во время работы). Избегайте 60-дневного косвенного пути — у него удержание и лимит раз в 12 месяцев для IRA.

  3. 3

    Кастодиан покупает актив. Металлы должны соответствовать правилам чистоты IRS и храниться в одобренном депозитарии, а не дома. Недвижимость должна принадлежать IRA без личного использования (правила запрещённых сделок).

  4. 4

    Учитывайте комиссии за открытие, хранение и ежегодные.

Этот тест носит образовательный характер и не является инвестиционной, налоговой или юридической консультацией.

Как это работает

Три шага, шестьдесят секунд

01

Введите данные

Возраст, статус подачи, MAGI и наличие пенсионного плана работодателя.

02

Выберите счёт

Выберите 401(k), Roth 401(k), Traditional IRA или Roth IRA — или сравните все четыре. Введите взнос и необязательный матч работодателя.

03

Смотрите безубыточность

После налоговая стоимость при снятии, сэкономленный сейчас налог, право на Roth, вычитаемость IRA и победитель.

ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ

Вопросы о пенсионных счетах — с ответами

Источники

Лимиты из Уведомления IRS 2025-67 (налоговый год 2026).

Традиционный или Roth? Простое руководство по пенсионным счетам в 2026 на английском языке

Последняя проверка — октябрь 2026 командой 1099tax.app. Эти инструменты дают оценки, а не налоговые или юридические консультации.

Что этот инструмент поможет вам решить и для кого он предназначен

Каждый доллар, который вы кладете на пенсионный счет, получает налоговые льготы либо сейчас (традиционно), либо позже (Roth). Калькулятор выше сравнивает эти два показателя для выбранной вами учетной записи. В этом руководстве объясняются приведенные ниже правила: что изменилось в 2026, как облагается налогом снятие средств, а также правила выбора времени, которые привлекают людей.

Это для:

  • Сотрудники выбирают между традиционным вариантом и вариантом Roth на рабочем месте 401(k), 403(b) или TSP.
  • Индивидуальные предприниматели, рассматривающие Solo 401(k) или SEP-IRA.
  • Люди в возрасте от 50 до 60, которые могут внести дополнительный вклад.
  • Пенсионеры и почти пенсионеры думают о необходимых выводах средств и конвертациях Roth.

Как это работает и правила 2026 года

Основной компромисс

  • Традиционно вы вычитаете (или исключаете из своей зарплаты) то, что вкладываете сейчас. Деньги растут за счет отсрочки налогообложения, и каждый доллар, который вы снимаете, облагается налогом как обычный доход.
  • Roth: теперь ты платишь налог с этих денег. Рост и квалифицированное снятие средств не облагаются налогом.

Если ваша налоговая ставка после выхода на пенсию будет ниже, чем сегодня, традиционные методы обычно выигрывают. Если оно будет выше, обычно побеждает Roth. Если они одинаковы, то оба результата будут примерно равными, если вы инвестируете налоговую экономию от традиционного взноса (именно на это переключаются модели калькулятора «инвестировать налоговую экономию»).

Краткий обзор ограничений 2026 (IRS Уведомление 2025-67)

  • 401(k), 403(b), правительственный 457 и TSP: $24,500 плюс $8,000 в возрасте 50 или старше, или $11,250 в возрасте 60–63.
  • IRA (традиционный и Roth вместе): $7,500 плюс $1,100 для лиц 50 и старше.
  • Общая сумма взносов на счет с установленными взносами из всех источников, включая взносы работодателя и соло 401(k) работодателя: $72,000.

Новинка 2026: догонялки Roth для людей с более высокими доходами.

Начиная с 2026, если ваша зарплата за предыдущий год от работодателя, спонсирующего план, превысила $150,000, любые дополнительные взносы, которые вы вносите в этот план, должны быть Roth, согласно IRS. Ваши регулярные взносы по-прежнему могут быть традиционными. Если ваш план не предлагает опцию Roth, уточните у администратора вашего плана, как он обрабатывает это правило.

Вывод денег

  • До достижения возраста 59½ снятие средств с традиционных счетов обычно облагается налогом, а также облагается дополнительным налогом 10%, если не применяется исключение.
  • Roth IRA доходы не облагаются налогом только в том случае, если снятие средств является «квалифицированным»: как правило, вам 59½ или старше и с момента вашего первого взноса Roth IRA прошло не менее пяти лет. Ваши собственные взносы (не доходы) могут поступить из Roth IRA в любое время.
  • Требуемые минимальные выплаты (RMD): традиционные владельцы IRA и 401(k) обычно должны начинать вывод средств в возрасте 73. Roth IRAs не имеют RMD при жизни владельца, а с 2024 Roth 401(k) тоже.

Пример расчёта

45-летний одинокий заявитель зарабатывает $110,000, что помещает его в федеральную группу 24%. В этом году они планируют внести $10,000 в свой фонд 401(k) и ожидают, что после выхода на пенсию они попадут в категорию 22% через 20 лет. Они предполагают ежегодный рост 6%.

Традиционный:

  • Налог сэкономлен сейчас: $10,000 × 24% = $2,400
  • $10,000 вырастет примерно до $32,071 за 20 лет.
  • Облагается налогом в размере 22% при снятии средств: после уплаты налога остается около $25,016.
  • Если сэкономленные $2,400 также инвестировать под ставку 6%, она вырастет примерно до $7,697 (до учета налога на этот рост), увеличив традиционную общую сумму.

Roth:

  • Налог сейчас не сохраняется. Полная сумма $10,000 поступает после уплаты налогов.
  • Сумма вырастет примерно до $32,071, и все это не облагается налогом.

Фигура Roth выглядит больше, но сегодня она стоит на $2,400 дороже. Справедливое сравнение — это то, которое рисует калькулятор: традиционное плюс инвестированная экономия на налогах с Roth. В совокупности традиционная сторона составляет около $32,713 ($25,016 + $7,697), немного опережая Roth $32,071 у Roth, поскольку уровень выхода на пенсию (22%) ниже, чем сегодня. (24%). Налог на рост побочных счетов может свести на нет это небольшое преимущество, поэтому на практике это близко к ничьей. Если бы вы ожидали, что после выхода на пенсию уровень 32%, Roth явно выиграет.

Как читать результат

  • Налог экономится сейчас: непосредственная выгода от традиционного вклада.
  • Стоимость после уплаты налогов при снятии средств: то, что вы сохраняете после уплаты налога. Это число для сравнения между аккаунтами.
  • Победитель: аккаунт с более высокой стоимостью после уплаты налогов согласно вашим предположениям. Небольшие различия означают, что выбор близок, и распределение денег между обоими может быть разумной страховкой.
  • Примечания к участию: можете ли вы внести свой вклад в фонд Roth IRA и вычитается ли из вашего дохода традиционный взнос IRA.

Частые ошибки

  1. Сравнение баланса Roth с традиционным балансом до уплаты налогов. Всегда сравнивайте показатели после уплаты налогов.
  2. Предполагая, что ваша пенсионная планка будет ниже. Пенсии, социальное обеспечение, RMD и смерть супруга (в результате чего вы будете одиноки) могут поддерживать ее на высоком уровне.
  3. Отсутствует правило догоняющего Roth. Если вы заработали более $150,000 от своего работодателя в 2025, ваши догоняющие 2026 должны быть Roth.
  4. Слишком большой вклад в IRA. Излишние взносы облагаются акцизным налогом 6% каждый год, пока не будут исправлены.
  5. Забываем правило пяти лет при планировании вывода средств Roth в первые годы после открытия счета.
  6. Игнорирование соответствия работодателя. Внесите хотя бы достаточно средств, чтобы получить полное совпадение, прежде чем просматривать IRA.

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я иметь одновременно 401(k) и IRA?

Да. Покрытие рабочего места может ограничивать возможность вычета традиционного взноса IRA, но вы все равно можете делать взносы.

Что, если мой доход слишком высок для Roth IRA?

Многие люди вносят не подлежащий франшизе традиционный взнос IRA и конвертируют его в Roth («черный ход Roth»). Соблюдайте правило пропорционального распределения, если у вас есть другие деньги IRA до уплаты налогов.

Облагается ли налогом преобразование Roth?

Да. Конвертированная сумма представляет собой обычный доход за год конвертации.

Когда мне следует начать выводить деньги?

Обычно в возрасте 73 для традиционных учетных записей. Roth IRAs не имеет пожизненных RMD.

Могут ли самозанятые получить более высокие лимиты?

Да. Solo 401(k) допускает отсрочку выплат сотрудникам плюс взносы работодателя на общую сумму до $72,000 на 2026 (плюс дополнительные выплаты).

Подойдет ли работодатель под именем Roth?

Матчи традиционно проводятся до вычета налогов. Некоторые планы теперь допускают совпадения Roth, которые облагаются налогом в том году, когда они были созданы.

Источники

Сопутствующие бесплатные инструменты

Оценщик налога на самозанятостьКалькулятор налога и удержания RSUКалькулятор ставки 1099 vs W-2

Только образовательные оценки — не налоговая, юридическая, инвестиционная или финансовая консультация.