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1099tax.app退休账户计算器
2026 401(k) vs IRA vs Roth IRA — 节税计算器
了解税前（传统）或Roth捐款如何改变您现在和退休后的税收。仅提供教育评估，不提供税务、法律、投资或财务建议。
仅提供教育估计，不包括税务、法律、投资或财务建议。
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我是哪种退休储蓄者？
1.你想如何投资？
2.你对文书工作和 IRS 禁止交易规则的适应程度如何？
3.你有带匹配的雇主计划吗？
4.可转移的余额：
5.你愿意花多少时间管理：
已回答 0 / 5
从托管转为自管的流程
- 1
在自管托管机构开立账户。
- 2
通过托管机构间转移（IRA → IRA）或直接滚存（401(k) → IRA，通常在离职后或计划允许在职滚存时）划转资金。避免 60 天间接方式，它有预扣且对 IRA 有每 12 个月一次的限制。
- 3
由托管机构购买资产。金属须符合 IRS 纯度规则并存放在批准的保管库，不可存放在家中。房地产须由 IRA 持有且不得个人使用（禁止交易规则）。
- 4
预计会有开户、存储和年度费用。
本测试仅供教育目的，不构成投资、税务或法律建议。
工作原理
三步，六十秒
01
输入您的详细信息
年龄、报税状态、MAGI，以及您是否受工作场所计划保障。
02
选择一个帐户
选择 401(k)、Roth 401(k)、传统 IRA 或 Roth IRA — 或比较所有四个。输入您的贡献和可选的雇主匹配。
03
查看盈亏平衡点
提款时的税后价值、现在节省的税款、Roth 资格、IRA 扣除额以及哪一方获胜。
常见问题
退休账户问题及解答
传统还是Roth？ 2026
上次审核时间为 2026，由 1099tax.app 团队审核。这些工具提供估算，而不是税务或法律建议。
这个工具可以帮助您决定什么以及它的用途
您存入退休账户的每一美元都可以在现在（传统）或以后（Roth）获得税收减免。上面的计算器会比较您选择的帐户的两者。本指南解释了下面的规则：2026发生了哪些变化、如何对提款征税，以及让人们退出的时间规则。
它是为了：
- 员工在工作场所401(k)、403(b)或TSP中选择传统选项和Roth选项。
- 自营职业者正在考虑 Solo 401(k) 或 SEP-IRA。
- 50岁和60出头的人，可以做出追赶的贡献。
- 退休人员和接近退休人员考虑所需的提款和Roth转换。
工作原理与 2026 年规则
核心权衡
- 传统：您扣除（或从工资中排除）您现在贡献的金额。这笔钱可以延税增长，您提取的每一美元都将作为普通收入征税。
- Roth：你现在为这笔钱纳税。增长和合格提款都是免税的。
如果您退休后的税率低于，传统的税率通常会胜出。如果更高，Roth通常会获胜。如果相同，只要您将传统缴款中的节税进行投资（这就是计算器的“投资节税”切换模型），两者的结果就大致相等。
2026 限额一览（IRS 通知 2025-67）
- 401(k)、403(b)、政府 457 计划和 TSP：$24,500，50 岁及以上可额外补缴 $8,000，60–63 岁可补缴 $11,250。
- IRA（传统和Roth组合）：$7,500，加上$1,100在50或以上的追赶。
- 所有来源（包括雇主和 Solo 401(k) 雇主缴款）对固定缴款账户的缴款总额：$72,000。
2026 的新内容：高收入者追赶 Roth
根据IRS的规定，从2026开始，如果您从赞助该计划的雇主那里获得的上一年工资超过$150,000，您对该计划的任何补缴捐款都必须是Roth。您的定期捐款仍然可以是传统的。如果您的计划不提供 Roth 选项，请与您的计划管理员联系以了解其如何处理此规则。
把钱拿出来
- 在 59½之前，从传统账户提款通常需要缴税，并且还需缴纳10%额外税，除非有例外情况。
- Roth IRA 收入仅在提款“符合条件”时才免税：一般来说，您已59½ 岁或以上，并且自您第一次 Roth IRA 供款以来已过去至少五年。您自己的捐款（不是收入）可以随时从 Roth IRA 中取出。
- 所需的最低分配额（RMD）：传统的IRA和401(k)所有者通常必须在年龄73开始提款。 Roth IRAs 在所有者一生中没有 RMD，自 2024 Roth 401(k)s 也没有。
计算示例
一名 45 岁的单身申报者的收入为 $110,000，这使他们属于24%联邦阶层。他们计划今年向 401(k) 捐款 $10,000，并预计在 20 年后退休时达到 22% 水平。他们假设年增长率为 6%。
传统的：
- 现在节省的税款：$10,000 × 24% = $2,400
- $10,000 在 20 年内增长到约 $32,071
- 提款时按 22% 征税：税后剩余约 $25,016
- 如果节省的 $2,400 也按 6% 进行投资，则其增长至约 $7,697（税前），增加到传统总额。
Roth：
- 现在没有省税。全额 $10,000 为税后金额。
- 增长至约 $32,071，全部免税
Roth 的模型看起来更大，但今天自掏腰包多花了 $2,400。公平的比较是计算器绘制的：传统加上投资的税收节省，与Roth相比。传统方面合计约为 $32,713 ($25,016 + $7,697)，略高于 Roth 的 $32,071，因为退休率 (22%) 低于今天的水平(24%)。对副账户增长征税可以消除这一小幅优势，因此实际上这接近平局。如果您预计退休时的32%等级，Roth将明显获胜。
如何解读结果
- 现在节省的税款：传统捐款的直接好处。
- 提款时的税后价值：纳税后您保留的金额。这是要跨帐户进行比较的数字。
- 获胜者：根据您的假设，税后价值较高的帐户。微小的差异意味着选择很接近，将资金分散到两者之间可能是一种合理的对冲。
- 资格说明：您是否可以向RothIRA捐款，以及传统的IRA捐款是否可以在您的收入中扣除。
常见错误
- 将Roth余额与传统的税前余额进行比较。始终比较税后数据。
- 假设您的退休等级会较低。养老金、社会保障、RMD 和配偶去世（使您成为单身）可以使退休金保持在较高水平。
- 错过了Roth追赶规则。如果您在2025从雇主那里获得的收入超过$150,000，您的2026追赶规则必须是Roth。
- 向IRA缴款过多。超额缴款每年面临6%消费税，直至固定。
- 在开户后的头几年内计划Roth提款时，忘记了五年规则。
- 忽略雇主匹配。在查看IRA之前至少贡献足够的资金以获得完整匹配。
常见问题
我可以同时拥有 401(k) 和 IRA 吗？
是的。工作场所保险可能会限制传统的IRA供款是否可扣除，但您仍然可以供款。
如果我的收入对于 Roth IRA 来说太高怎么办？
许多人进行不可扣除的传统IRA供款，并将其转换为Roth（“后门Roth”）。如果您还有其他税前IRA资金，请注意按比例规则。
Roth 转化需要缴税吗？
是的。转换后的金额是您转换当年的普通收入。
我什么时候必须开始取出钱？
对于传统帐户，通常年龄为 73。 Roth IRAs 没有终生 RMD。
自雇人士可以获得更高的限额吗？
是的。 Solo 401(k) 允许员工延期缴纳加上雇主缴款，2026 的总额最高可达 $72,000（加上补缴）。
雇主匹配是否以 Roth 的身份出现？
传统上，比赛都是税前的。有些计划现在允许Roth匹配，您需要在匹配当年纳税。
资料来源
- IRS、401(k) 限额在 2026 增加至 $24,500，IRA 限额增加至 $7,500： irs.gov/newsroom/401k-limit-increases-to-24500-for-2026-ira-limit-increases-to-7500
- IRS，通知2025-67：irs.gov/pub/irs-drop/n-25-67.pdf
- IRS，退休主题：追赶缴款（Roth 追赶规则）：irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-catch-up-contributions
- IRS，退休主题：所需的最低分配：irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-required-minimum-distributions-rmds
- IRS，退休主题：早期分配税的例外：irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-exceptions-to-tax-on-early-distributions
- IRS，Publication 590-B，IRAs 的分配：irs.gov/publications/p590b
仅提供教育评估，不提供税务、法律、投资或财务建议。