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2026 401(k) बनाम IRA बनाम Roth IRA — कर-बचत कैलकुलेटर
देखें कि कर-पूर्व (पारंपरिक) या Roth योगदान किस प्रकार अभी और सेवानिवृत्ति में आपके करों को बदल सकता है। केवल शैक्षिक अनुमान - कर, कानूनी, निवेश या वित्तीय सलाह नहीं।
केवल शैक्षिक अनुमान - कर, कानूनी, निवेश या वित्तीय सलाह नहीं।
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मैं किस प्रकार का रिटायरमेंट बचतकर्ता हूँ?
1.आप कैसे निवेश करना चाहते हैं?
2.कागज़ी कार्रवाई और निषिद्ध लेनदेन पर IRS नियमों के प्रति आप कितने सहज हैं?
3.क्या आपके पास मैच वाला नियोक्ता योजना है?
4.स्थानांतरित करने योग्य शेष:
5.प्रबंधन में बिताने का समय:
5 में से 0 का उत्तर दिया
प्रबंधित से स्व-निर्देशित में जाने का तरीका
- 1
स्व-निर्देशित कस्टोडियन के साथ खाता खोलें।
- 2
कस्टोडियन-से-कस्टोडियन हस्तांतरण (IRA → IRA) या प्रत्यक्ष रोलओवर (401(k) → IRA, आमतौर पर नियोक्ता छोड़ने के बाद या योजना सेवा में रोलओवर की अनुमति देती है) द्वारा धन स्थानांतरित करें। 60-दिन के अप्रत्यक्ष मार्ग से बचें, जिसमें टैक्स रोक और IRA के लिए 12 महीने में एक बार की सीमा होती है।
- 3
कस्टोडियन संपत्ति खरीदता है। धातु IRS शुद्धता नियमों को पूरा करें और अनुमोदित डिपॉजिटरी में रखे जाएँ, घर पर नहीं। रियल एस्टेट IRA द्वारा बिना व्यक्तिगत उपयोग के रखा जाना चाहिए (निषिद्ध-लेनदेन नियम)।
- 4
सेटअप, भंडारण और वार्षिक शुल्क की अपेक्षा करें।
यह क्विज़ शैक्षिक है और निवेश, कर या कानूनी सलाह नहीं है।
यह कैसे काम करता है
तीन कदम, साठ सेकंड
01
अपना विवरण दर्ज करें
आयु, फाइलिंग स्थिति, MAGI, और क्या आप कार्यस्थल योजना के अंतर्गत आते हैं।
02
एक खाता चुनें
एक 401(k), Roth 401(k), पारंपरिक IRA, या Roth IRA चुनें - या चारों की तुलना करें। अपना योगदान और एक वैकल्पिक नियोक्ता मिलान दर्ज करें।
03
ब्रेक-ईवन देखें
निकासी पर कर-पश्चात मूल्य, अब बचाया गया कर, Roth पात्रता, IRA कटौती, और कौन सा पक्ष जीतता है।
सामान्य प्रश्न
सेवानिवृत्ति खाते से संबंधित प्रश्न, उत्तर दिए गए
स्रोत
IRS से सीमाएं नोटिस 2025-67 (कर वर्ष 2026)।
पारंपरिक या Roth? 2026 में सेवानिवृत्ति खातों के लिए एक सामान्य-अंग्रेज़ी मार्गदर्शिका
अंतिम समीक्षा अक्टूबर 2026 में 1099tax.app टीम द्वारा की गई थी। ये उपकरण अनुमान देते हैं, कर या कानूनी सलाह नहीं।
आपके द्वारा सेवानिवृत्ति खाते में डाले गए प्रत्येक डॉलर को या तो अभी (पारंपरिक) या बाद में (Roth) कर छूट मिलती है। उपरोक्त कैलकुलेटर आपके द्वारा चुने गए खाते के लिए दोनों की तुलना करता है। यह मार्गदर्शिका नीचे दिए गए नियमों की व्याख्या करती है: 2026 के लिए क्या बदलाव हुआ, निकासी पर कैसे कर लगाया जाता है, और समय के नियम जो लोगों को परेशान करते हैं।
यह इसके लिए है:
- कर्मचारी कार्यस्थल में पारंपरिक और Roth विकल्पों के बीच चयन करना 401(k), 403(b) या TSP।
- स्व-रोज़गार वाले लोग जो सोलो 401(k) या SEP-IRA देख रहे हैं।
- 50s और शुरुआती 60s वाले लोग, जो कैच-अप योगदान दे सकते हैं।
- सेवानिवृत्त और लगभग-सेवानिवृत्त आवश्यक निकासी और Roth रूपांतरणों के बारे में सोच रहे हैं।
यह कैसे काम करता है और 2026 के नियम
मुख्य व्यापार बंद
- पारंपरिक: अब आप जो भी योगदान करते हैं उसे आप काट लेते हैं (या अपने वेतन से निकाल देते हैं)। पैसा कर-स्थगित हो जाता है, और आपके द्वारा निकाले गए प्रत्येक डॉलर पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है।
- Roth: अब आप पैसे पर टैक्स देते हैं। विकास और योग्य निकासी कर-मुक्त हैं।
यदि सेवानिवृत्ति में आपकी कर की दर आज की तुलना में कम होगी, तो पारंपरिक आमतौर पर जीतता है। यदि यह अधिक होगा, तो Roth आमतौर पर जीतता है। यदि यह समान है, तो दोनों मोटे तौर पर समान रूप से सामने आते हैं, जब तक आप पारंपरिक योगदान से कर बचत का निवेश करते हैं (जो कि कैलकुलेटर के "कर बचत का निवेश करें" स्विच मॉडल है)।
2026 सीमाएं एक नज़र में (IRS सूचना 2025-67)
- 401(k), 403(b), सरकारी 457 और TSP: $24,500, प्लस $8,000 50 या उससे अधिक उम्र में कैच-अप, या $11,250 उम्र में 60–63.
- IRA (पारंपरिक और Roth संयुक्त): $7,500, प्लस $1,100 कैच-अप 50 या उससे अधिक पर।
- नियोक्ता और सोलो 401(k) नियोक्ता योगदान सहित सभी स्रोतों से परिभाषित-योगदान खाते में कुल योगदान: $72,000।
2026 के लिए नया: Roth अधिक कमाई करने वालों के लिए कैच-अप
2026 से शुरू करते हुए, यदि योजना को प्रायोजित करने वाले नियोक्ता से आपका पूर्व-वर्ष का वेतन $150,000 से अधिक था, तो IRS के अनुसार, उस योजना में आपके द्वारा किया गया कोई भी कैच-अप योगदान Roth होना चाहिए। आपका नियमित योगदान अभी भी पारंपरिक हो सकता है। यदि आपकी योजना Roth विकल्प प्रदान नहीं करती है, तो अपने योजना व्यवस्थापक से जांच करें कि वह इस नियम को कैसे संभाल रहा है।
पैसा निकलवाना
- उम्र 59½ से पहले, पारंपरिक खातों से निकासी पर आम तौर पर कर लगाया जाता है और 10% अतिरिक्त कर भी लगाया जाता है, जब तक कि कोई अपवाद लागू न हो।
- Roth IRA कमाई केवल तभी कर-मुक्त होती है जब निकासी "योग्य" होती है: आम तौर पर, आप 59½ या उससे अधिक उम्र के होते हैं और आपके पहले Roth IRA योगदान के बाद कम से कम पांच साल बीत चुके होते हैं। आपका अपना योगदान (कमाई नहीं) किसी भी समय Roth IRA से आ सकता है।
- आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs): पारंपरिक IRA और 401(k) मालिकों को आमतौर पर उम्र 73 पर निकासी शुरू करनी चाहिए। Roth IRAs के पास मालिक के जीवनकाल के दौरान कोई RMD नहीं है, और 2024 Roth 401(k)s के बाद से भी नहीं है।
एक उदाहरण
एक 45-वर्षीय एकल फाइलर $110,000 कमाता है, जो उन्हें 24% संघीय ब्रैकेट में रखता है। वे इस वर्ष अपने 401(k) में $10,000 का योगदान करने की योजना बना रहे हैं और अब से 20 वर्षों में सेवानिवृत्ति में 22% ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करते हैं। वे 6% वार्षिक वृद्धि मानते हैं।
परंपरागत:
- अब टैक्स बचाया गया: $10,000 × 24% = $2,400
- $10,000 20 वर्षों में लगभग $32,071 तक बढ़ जाता है
- निकासी पर 22% टैक्स लगता है: टैक्स के बाद लगभग $25,016 बचता है
- यदि बचाया गया $2,400 भी 6% पर निवेश किया जाता है, तो यह पारंपरिक कुल में जुड़कर लगभग $7,697 (उस वृद्धि पर कर से पहले) हो जाता है।
Roth:
- अब कोई टैक्स नहीं बचेगा. टैक्स के बाद पूरा $10,000 चला जाता है।
- यह बढ़कर लगभग $32,071 हो जाता है, सभी कर-मुक्त
Roth का आंकड़ा बड़ा दिखता है, लेकिन आज इसकी कीमत $2,400 अधिक है। उचित तुलना वह है जो कैलकुलेटर निकालता है: पारंपरिक प्लस निवेशित कर बचत, Roth के विरुद्ध। साथ में, पारंपरिक पक्ष लगभग $32,713 ($25,016 + $7,697) पर आता है, जो Roth के $32,071 से थोड़ा आगे है, क्योंकि सेवानिवृत्ति दर (22%) आज की तुलना में कम है (24%). साइड अकाउंट की वृद्धि पर कर उस छोटी बढ़त को मिटा सकता है, इसलिए व्यवहार में यह एक बराबरी के करीब है। यदि आपको सेवानिवृत्ति में 32% ब्रैकेट की उम्मीद है, तो Roth स्पष्ट रूप से जीतेगा।
अपना परिणाम कैसे पढ़ें
- अब टैक्स बचाया गया: पारंपरिक योगदान का तत्काल लाभ।
- निकासी पर कर-पश्चात मूल्य: कर का भुगतान करने के बाद आप अपने पास क्या रखते हैं। यह सभी खातों की तुलना करने की संख्या है।
- विजेता: आपकी धारणाओं के तहत उच्च कर-पश्चात मूल्य वाला खाता। छोटे अंतर का मतलब है कि चुनाव करीब है, और दोनों में पैसा फैलाना एक उचित बचाव हो सकता है।
- पात्रता नोट: क्या आप Roth IRA में योगदान कर सकते हैं, और क्या पारंपरिक IRA योगदान आपकी आय पर कटौती योग्य है।
आम गलतियाँ
- Roth शेष की तुलना कर से पहले पारंपरिक शेष से करना। हमेशा कर-पश्चात आंकड़ों की तुलना करें।
- यह मानते हुए कि आपकी सेवानिवृत्ति सीमा कम होगी। पेंशन, सामाजिक सुरक्षा, आरएमडी और जीवनसाथी की मृत्यु (आपको एकल दाखिल करते हुए छोड़कर) इसे उच्च रख सकती है।
- Roth कैच-अप नियम का अभाव। यदि आपने 2025 में अपने नियोक्ता से $150,000 से अधिक कमाया है, तो आपका 2026 कैच-अप Roth होना चाहिए।
- एक IRA में बहुत अधिक योगदान करना। अतिरिक्त योगदान पर तय होने तक प्रत्येक वर्ष 6% उत्पाद कर का सामना करना पड़ता है।
- खाता खोलने के बाद पहले वर्षों में Roth निकासी की योजना बनाते समय पांच साल के नियम को भूल जाना।
- नियोक्ता मैच को नजरअंदाज करना। IRA देखने से पहले पूरा मैच पाने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान दें।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या मेरे पास 401(k) और IRA दोनों हो सकते हैं?
हाँ। कार्यस्थल कवरेज यह सीमित कर सकता है कि पारंपरिक IRA योगदान कटौती योग्य है या नहीं, लेकिन आप अभी भी योगदान कर सकते हैं।
यदि मेरी आय Roth IRA के लिए बहुत अधिक है तो क्या होगा?
बहुत से लोग गैर-कटौती योग्य पारंपरिक IRA योगदान करते हैं और इसे Roth (एक "पिछले दरवाजे Roth") में बदल देते हैं। यदि आपके पास अन्य कर-पूर्व IRA धन है तो आनुपातिक नियम देखें।
क्या Roth रूपांतरण पर कर लगाया जाता है?
हाँ। परिवर्तित राशि आपके द्वारा परिवर्तित किए जाने वाले वर्ष की सामान्य आय है।
मुझे पैसे कब निकालना शुरू करना चाहिए?
आम तौर पर पारंपरिक खातों के लिए 73 की उम्र में। Roth IRAs के पास कोई आजीवन आरएमडी नहीं है।
क्या स्व-रोज़गार वाले लोगों को उच्च सीमाएँ मिल सकती हैं?
हाँ। एक सोलो 401(k) कर्मचारी को 2026 के लिए कुल $72,000 (प्लस कैच-अप) तक के विलंब और नियोक्ता योगदान की अनुमति देता है।
क्या नियोक्ता मैच Roth के रूप में जाना जाता है?
माचिस पारंपरिक रूप से कर-पूर्व रही है। कुछ योजनाएँ अब Roth मैचों की अनुमति देती हैं, जिन पर आपके निर्माण के वर्ष में कर लगता है।
स्रोत
- IRS, 401(k) सीमा बढ़कर $24,500 हो जाती है 2026 के लिए, IRA सीमा बढ़ जाती है $7,500: irs.gov/newsroom/401k-limit-increases-to-24500-for-2026-ira-limit-increases-to-7500
- IRS, नोटिस 2025-67: irs.gov/pub/irs-drop/n-25-67.pdf
- IRS, सेवानिवृत्ति विषय: कैच-अप योगदान (Roth कैच-अप नियम): irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-catch-up-contributions
- IRS, सेवानिवृत्ति विषय: आवश्यक न्यूनतम वितरण: irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-required-minimum-distributions-rmds
- IRS, सेवानिवृत्ति विषय: प्रारंभिक वितरण पर कर के अपवाद: irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-exceptions-to-tax-on-early-distributions
- IRS, Publication 590-B, IRAs से वितरण: irs.gov/publications/p590b
संबंधित निःशुल्क उपकरण
केवल शैक्षिक अनुमान - कर, कानूनी, निवेश या वित्तीय सलाह नहीं।