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2026 401(k) vs IRA vs Roth

Vergleichen Sie traditionelle und Roth-Steuerersparnisse mit den 2026-Beitragslimits, Roth-IRA-Einkommensgrenzen und IRA-Abzugsfähigkeitsphasen.

Nur Schätzung — keine Steuer- oder Anlageberatung. Grenzen, Phasen und Regeln können sich ändern; konsultieren Sie einen qualifizierten Fachmann.

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Annahmen

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Welcher Altersvorsorge-Sparer bin ich?

  1. 1.Wie möchten Sie investieren?

  2. 2.Wie vertraut sind Sie mit Papierkram und IRS-Regeln zu verbotenen Transaktionen?

  3. 3.Haben Sie einen Arbeitgeberplan mit Match?

  4. 4.Saldo, den Sie umschichten könnten:

  5. 5.Zeit, die Sie verwalten möchten:

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Wie der Wechsel von verwaltet zu selbstgesteuert funktioniert

  1. 1

    Eröffnen Sie ein Konto bei einem selbstgesteuerten Verwahrer.

  2. 2

    Bewegen Sie das Geld durch eine Verwahrer-zu-Verwahrer-Übertragung (IRA → IRA) oder einen direkten Rollover (401(k) → IRA, meist nach Verlassen des Arbeitgebers oder wenn der Plan In-Service-Rollover erlaubt). Vermeiden Sie den 60-Tage-Umweg, der Quellensteuer und ein Einmal-in-12-Monaten-Limit für IRAs hat.

  3. 3

    Der Verwahrer kauft den Vermögenswert. Metalle müssen die IRS-Reinheitsregeln erfüllen und bei einem zugelassenen Depot verwahrt werden, nicht zu Hause. Immobilien müssen von der IRA ohne persönliche Nutzung gehalten werden (Regeln zu verbotenen Transaktionen).

  4. 4

    Rechnen Sie mit Einrichtungs-, Lager- und Jahresgebühren.

Dieses Quiz dient Bildungszwecken und ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.

So funktioniert es

Drei Schritte, sechzig Sekunden

01

Geben Sie Ihre Daten ein

Alter, Steuerklasse, MAGI, Arbeitgeberplan-Status und das Konto, das Sie vergleichen möchten.

02

Wir wenden 2026-Regeln an

Beitragslimits, Roth-Eignung, IRA-Abzugsfähigkeit, Wachstum und After-Tax-Werte für jedes Konto.

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Sehen Sie Ihren Vergleich

Side-by-side After-Tax-Werte, Break-Even und die Steuerersparnis heute.

FAQ

Altersvorsorge-Fragen, beantwortet

Quellen

IRS Rev. Proc. 2025-32 (2026-Inflationsanpassungen); IRS Publikation 590-A (IRA-Beiträge); IRS Publikation 590-B (IRA-Verteilungen).

Traditionell oder Roth? Ein Leitfaden in einfacher Sprache zu Altersvorsorgekonten im 2026

Letzte Überprüfung im Oktober 2026 durch das 1099tax.app-Team. Diese Tools liefern Schätzungen, keine Steuer- oder Rechtsberatung.

Wofür dieses Tool Ihnen bei der Entscheidung hilft und für wen es geeignet ist

Jeder Dollar, den Sie auf ein Rentenkonto einzahlen, erhält eine Steuervergünstigung, entweder jetzt (traditionell) oder später (Roth). Der obige Rechner vergleicht die beiden für das von Ihnen gewählte Konto. In diesem Leitfaden werden die folgenden Regeln erläutert: Was sich für 2026 geändert hat, wie Abhebungen besteuert werden und welche Timing-Regeln die Leute überraschen.

Es ist für:

  • Mitarbeiter wählen zwischen den traditionellen und Roth-Optionen an einem Arbeitsplatz 401(k), 403(b) oder TSP.
  • Selbstständige, die einen Solo 401(k) oder SEP-IRA in Betracht ziehen.
  • Menschen in ihren 50- und frühen 60-Jahren, die Nachholbeiträge leisten können.
  • Rentner und Beinahe-Rentner denken über erforderliche Abhebungen und Roth-Umwandlungen nach.

So funktioniert es: die Regeln für 2026

Der Kernkompromiss

  • Traditionell: Sie ziehen Ihren aktuellen Beitrag ab (oder schließen ihn von Ihrem Gehalt aus). Das Geld wächst steuerbegünstigt und jeder Dollar, den Sie abheben, wird als ordentliches Einkommen besteuert.
  • Roth: Du zahlst jetzt Steuern auf das Geld. Wachstum und qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei.

Wenn Ihr Steuersatz im Ruhestand niedriger ist als heute, gewinnt normalerweise die traditionelle Steuer. Wenn es höher ist, gewinnt Roth normalerweise. Wenn es das Gleiche ist, sind die beiden ungefähr gleich, solange Sie die Steuerersparnisse aus einem herkömmlichen Beitrag investieren (was bei den Modellen „Investieren Sie die Steuerersparnisse“ des Rechners der Fall ist).

2026-Grenzwerte auf einen Blick (IRS Mitteilung 2025-67)

  • 401(k), 403(b), staatliche 457 und TSP: $24,500, plus $8,000 Nachholbedarf im Alter von 50 oder älter, oder $11,250 im Alter von 60–63.
  • IRA (traditionell und Roth kombiniert): $7,500, plus $1,100 Aufholpreis bei 50 oder älter.
  • Gesamtbeiträge zu einem beitragsorientierten Konto aus allen Quellen, einschließlich Arbeitgeberbeiträgen und Solo 401(k)-Arbeitgeberbeiträgen: $72,000.

Neu für 2026: Roth-Nachholtermine für Besserverdiener

Ab 2026 müssen alle Nachholbeiträge, die Sie zu diesem Plan leisten, laut IRS Roth betragen, wenn Ihr Vorjahreslohn vom Arbeitgeber, der den Plan sponsert, über $150,000 lag. Ihre regelmäßigen Beiträge können weiterhin traditionell sein. Wenn Ihr Plan keine Roth-Option bietet, erkundigen Sie sich bei Ihrem Planadministrator, wie er mit dieser Regel umgeht.

Geld rausholen

  • Vor dem Alter von 59½ werden Abhebungen von herkömmlichen Konten im Allgemeinen besteuert und mit einer zusätzlichen Steuer von 10% belegt, sofern keine Ausnahme gilt.
  • Roth IRA-Einnahmen sind nur dann steuerfrei, wenn die Auszahlung „qualifiziert“ ist: Im Allgemeinen sind Sie 59½ oder älter und seit Ihrem ersten Roth IRA-Beitrag sind mindestens fünf Jahre vergangen. Ihre eigenen Beiträge (keine Einnahmen) können jederzeit aus einer Roth IRA stammen.
  • Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs): Traditionelle IRA- und 401(k)-Besitzer müssen im Allgemeinen im Alter 73 mit den Auszahlungen beginnen. Roth IRAs haben zu Lebzeiten des Besitzers keine RMDs, und seit 2024 haben Roth 401(k)s auch keine RMDs.

Ein Rechenbeispiel

Ein 45-jähriger Single-Filer verdient $110,000, womit er in der 24%-Bundesklasse liegt. Sie planen, dieses Jahr $10,000 zu ihrem 401(k) beizutragen und gehen davon aus, dass sie in 20 Jahren im Ruhestand bei 22% sein werden. Sie gehen von einem jährlichen Wachstum von 6% aus.

Traditionell:

  • Jetzt Steuern gespart: $10,000 × 24% = $2,400
  • $10,000 wächst über 20 Jahre auf etwa $32,071
  • Bei Auszahlung mit 22% besteuert: nach Steuern verbleiben ca. $25,016
  • Wenn die eingesparten $2,400 auch zu 6% investiert werden, wächst sie auf etwa $7,697 (vor Steuern auf dieses Wachstum) und erhöht damit den traditionellen Gesamtbetrag.

Roth:

  • Jetzt wird keine Steuer gespart. Die vollen $10,000 gehen nach Steuern rein.
  • Es wächst auf etwa $32,071, alles steuerfrei

Die Roth-Figur sieht größer aus, aber sie hat heute $2,400 mehr aus eigener Tasche gekostet. Der faire Vergleich ist derjenige, den der Rechner zieht: traditionell plus die investierten Steuerersparnisse gegen Roth. Zusammen beträgt die traditionelle Seite etwa $32,713 ($25,016 + $7,697) und liegt damit etwas über den $32,071 des Roth, da die Rentenquote (22%) niedriger ist als heute (24%). Die Steuer auf das Wachstum des Nebenkontos kann diesen kleinen Vorteil zunichtemachen, so dass es in der Praxis nahezu ein Gleichstand ist. Wenn Sie im Ruhestand einen Vorsprung von 32% erwarten würden, würde Roth klar gewinnen.

So lesen Sie Ihr Ergebnis

  • Jetzt Steuern gespart: der unmittelbare Vorteil eines traditionellen Beitrags.
  • Wert nach Steuern bei Auszahlung: Was Sie nach Zahlung der Steuern behalten. Dies ist die Zahl, die zwischen den Konten verglichen werden soll.
  • Gewinner: das Konto mit dem höheren Nachsteuerwert unter Ihren Annahmen. Kleine Unterschiede bedeuten, dass die Wahl knapp ist, und die Aufteilung des Geldes auf beide kann eine sinnvolle Absicherung sein.
  • Berechtigungshinweise: ob Sie zu einer Roth IRA beitragen können und ob ein traditioneller IRA-Beitrag von Ihrem Einkommen abzugsfähig ist.

Häufige Fehler

  1. Vergleich des Roth-Saldos mit dem traditionellen Saldo vor Steuern. Vergleichen Sie immer die Zahlen nach Steuern.
  2. Vorausgesetzt, Ihre Rentengrenze wird niedriger sein. Renten, Sozialversicherung, RMDs und der Tod eines Ehepartners (wodurch Sie alleinstehend bleiben) können diesen hoch halten.
  3. Die Roth-Nachholregel wird verfehlt. Wenn Sie $150,000 von Ihrem Arbeitgeber im 2025 verdient haben, muss Ihr 2026-Nachholen Roth sein.
  4. Beitrag zu viel zu einer IRA. Überschüssige Beiträge werden jedes Jahr mit einer Verbrauchsteuer von 6% belastet, bis sie festgesetzt wird.
  5. Vergessen der Fünf-Jahres-Regel bei der Planung von Roth-Abhebungen in den ersten Jahren nach Kontoeröffnung.
  6. Ignorieren Sie die Arbeitgeberübereinstimmung. Tragen Sie mindestens genug bei, um die vollständige Übereinstimmung zu erhalten, bevor Sie sich eine IRA ansehen.

Häufig gestellte Fragen

Kann ich sowohl eine 401(k) als auch eine IRA haben?

Ja. Die Absicherung am Arbeitsplatz kann einschränken, ob eine traditionelleIRADer Beitrag ist abzugsfähig, aber Sie können trotzdem einen Beitrag leisten.

Was passiert, wenn mein Einkommen für eine Roth IRA zu hoch ist?

Viele Menschen leisten einen nicht abzugsfähigen traditionellen IRA-Beitrag und wandeln ihn in Roth um (einen „Hintertür-Roth“). Beachten Sie die Pro-Rata-Regel, wenn Sie über andere IRA-Gelder vor Steuern verfügen.

Wird eine Roth-Umwandlung besteuert?

Ja. Der umgerechnete Betrag ist das normale Einkommen in dem Jahr, in dem Sie umrechnen.

Ab wann muss ich Geld abheben?

Im Allgemeinen im Alter von 73 für traditionelle Konten. Roth IRAs haben keine lebenslangen RMDs.

Können Selbstständige höhere Limits erhalten?

Ja. Ein Solo 401(k) ermöglicht Arbeitnehmeraufschub zuzüglich eines Arbeitgeberbeitrags bis zu einem Gesamtbetrag von $72,000 für 2026 (zuzüglich Nachholbedarf).

Geht ein Arbeitgeber-Match als Roth ein?

Spiele finden traditionell vor Steuern statt. Einige Pläne erlauben jetzt Roth-Matches, die für Sie im Jahr ihrer Entstehung steuerpflichtig sind.

Quellen

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