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2026 401(k) vs IRA vs Roth IRA — Calculadora de ahorro de impuestos

Vea cómo una contribución antes de impuestos (tradicional) o Roth podría cambiar sus impuestos ahora y durante su jubilación. Solo estimaciones educativas, no asesoramiento fiscal, legal, de inversión o financiero.

Solo estimaciones educativas, no asesoramiento fiscal, legal, de inversión o financiero.

01

Tú

02

Contribución

03

Suposiciones

Herramientas gratuitas

¿Qué tipo de ahorrador para el retiro soy?

  1. 1.¿Cómo quieres invertir?

  2. 2.¿Qué tan cómodo estás con el papeleo y las reglas del IRS sobre transacciones prohibidas?

  3. 3.¿Tienes un plan del empleador con contrapartida?

  4. 4.Saldo que podrías trasladar:

  5. 5.Tiempo que quieres dedicar a gestionar:

0 de 5 respondidas

Cómo pasar de gestionado a autogestionado

  1. 1

    Abre una cuenta con un custodio autogestionado.

  2. 2

    Traslada el dinero mediante una transferencia de custodio a custodio (IRA → IRA) o un traspaso directo (401(k) → IRA, generalmente tras dejar el empleador o si el plan permite traspasos en servicio). Evita la vía indirecta de 60 días, que tiene retención y un límite de una vez cada 12 meses para las IRA.

  3. 3

    El custodio compra el activo. Los metales deben cumplir las reglas de pureza del IRS y custodiarse en un depósito aprobado, no en casa. Los bienes raíces deben estar a nombre de la IRA sin uso personal (reglas de transacciones prohibidas).

  4. 4

    Espera tarifas de apertura, almacenamiento y anuales.

Este cuestionario es educativo y no constituye asesoramiento de inversión, fiscal ni legal.

Cómo funciona

Tres pasos, sesenta segundos

01

Introduce tus datos

Edad, estado civil, MAGI y si está cubierto por un plan laboral.

02

Elige una cuenta

Elija un 401(k), Roth 401(k), una IRA tradicional o una Roth IRA, o compare las cuatro. Ingrese su contribución y una aportación opcional del empleador.

03

Ver el punto de equilibrio

Valor después de impuestos al momento del retiro, impuestos ahorrados ahora, elegibilidad para Roth, deducibilidad para IRA y qué lado gana.

PREGUNTAS FRECUENTES

Preguntas sobre cuentas de jubilación, respondidas

Fuentes

Límites del Aviso IRS 2025-67 (año fiscal 2026).

¿Tradicional o Roth? Una guía sencilla sobre cuentas de jubilación en 2026

Revisado por última vez en octubre de 2026 por el equipo de 1099tax.app. Estas herramientas brindan estimaciones, no asesoramiento fiscal o legal.

Qué te ayuda a decidir esta herramienta y para quién es

Cada dólar que usted deposita en una cuenta de jubilación obtiene una reducción de impuestos ya sea ahora (tradicional) o más tarde (Roth). La calculadora de arriba compara los dos para la cuenta que elija. Esta guía explica las reglas siguientes: qué cambió para 2026, cómo se gravan los retiros y las reglas de tiempo que sorprenden a las personas.

Es para:

  • Empleados que eligen entre las opciones tradicional y Roth en un lugar de trabajo 401(k), 403(b) o TSP.
  • Personas que trabajan por cuenta propia que buscan un 401(k) o SEP-IRA de Solo.
  • Personas de entre 50 y principios de 60s que pueden hacer contribuciones para ponerse al día.
  • Jubilados y casi jubilados pensando en los retiros requeridos y las conversiones Roth.

Cómo funciona y las reglas de 2026

La compensación central

  • Tradicional: deduces (o excluyes de tu cheque de pago) lo que aportas ahora. El dinero crece con impuestos diferidos y cada dólar que retira se grava como ingreso ordinario.
  • Roth: ahora pagas impuestos sobre el dinero. El crecimiento y los retiros calificados salen libres de impuestos.

Si su tasa impositiva durante la jubilación será más baja que la actual, lo tradicional generalmente gana. Si es más alto, Roth suele ganar. Si es lo mismo, los dos resultan más o menos iguales, siempre que invierta los ahorros fiscales de una contribución tradicional (que es lo que los modelos de cambio de “invertir los ahorros fiscales” de la calculadora).

Límites 2026 de un vistazo (IRS 2025-67)

  • 401(k), 403(b), 457 gubernamental y TSP: $24,500, más $8,000 de recuperación a la edad de 50 o más, o $11,250 a las edades 60–63.
  • IRA (tradicional y Roth combinada): $7,500, más $1,100 de recuperación a los 50 o más.
  • Contribuciones totales a una cuenta de contribución definida de todas las fuentes, incluidas las contribuciones del empleador y del empleador Solo 401(k): $72,000.

Novedad para 2026: Roth se pone al día con las personas con mayores ingresos

A partir de 2026, si sus salarios del año anterior del empleador que patrocina el plan superaron los $150,000, cualquier contribución de recuperación que haga a ese plan debe ser Roth, según el IRS. Sus contribuciones regulares pueden seguir siendo tradicionales. Si su plan no ofrece una opción Roth, consulte con el administrador de su plan cómo maneja esta regla.

sacar dinero

  • Antes de los 59½, los retiros de cuentas tradicionales generalmente están sujetos a impuestos y también se les aplica un 10% impuesto adicional, a menos que se aplique una excepción.
  • Las ganancias Roth IRA quedan libres de impuestos solo si el retiro es “calificado”: ​​generalmente, tienes 59½ o más y han pasado al menos cinco años desde tu primera contribución Roth IRA. Sus propias contribuciones (no sus ganancias) pueden salir de una Roth IRA en cualquier momento.
  • Distribuciones mínimas requeridas (RMD): los propietarios tradicionales de IRA y 401(k) generalmente deben comenzar a realizar retiros a la edad 73. Las Roth IRAs no tienen RMD durante la vida del propietario, y desde 2024 Roth 401(k) tampoco las tienen.

Un ejemplo práctico

Un contribuyente soltero de 45 años gana $110,000, lo que lo coloca en el rango federal del 24%. Planean contribuir $10,000 este año a su 401(k) y esperan estar en el rango del 22% en la jubilación, dentro de 20 años. Suponen un crecimiento anual del 6%.

Tradicional:

  • Impuestos ahorrados ahora: $10,000 × 24% = $2,400
  • $10,000 crece a aproximadamente $32,071 en 20 años
  • Gravado al 22% sobre el retiro: quedan alrededor de $25,016 después de impuestos
  • Si los $2,400 ahorrados también se invierten al 6%, crecen a aproximadamente $7,697 (antes de impuestos sobre ese crecimiento), sumándose al total tradicional.

Roth:

  • No se ahorran impuestos ahora. Los $10,000 completos van después de impuestos.
  • Crece hasta alrededor de $32,071, todo libre de impuestos.

La figura de Roth parece más grande, pero hoy cuesta $2,400 más de bolsillo. La comparación justa es la que hace la calculadora: tradicional más los ahorros fiscales invertidos, frente a Roth. En conjunto, el lado tradicional llega a alrededor de $32,713 ($25,016 + $7,697), ligeramente por delante de los Roth $32,071, porque la tasa de jubilación (22%) es más baja que la actual. (24%). Los impuestos sobre el crecimiento de la cuenta secundaria pueden eliminar esa pequeña ventaja, por lo que en la práctica esto está cerca de un empate. Si esperaba un 32% en el grupo de retiro, Roth ganaría claramente.

Cómo interpretar tu resultado

  • Impuestos ahorrados ahora: el beneficio inmediato de una contribución tradicional.
  • Valor después de impuestos al momento del retiro: lo que se queda después de pagar impuestos. Este es el número para comparar entre cuentas.
  • Ganador: la cuenta con el valor después de impuestos más alto según sus supuestos. Pequeñas diferencias significan que la elección es estrecha y repartir dinero entre ambos puede ser una cobertura razonable.
  • Notas de elegibilidad: si puede contribuir a una Roth IRA y si una contribución tradicional a una IRA es deducible de sus ingresos.

Errores comunes

  1. Comparación del saldo Roth con el saldo tradicional antes de impuestos. Compare siempre las cifras después de impuestos.
  2. Suponiendo que su nivel de jubilación sea más bajo. Las pensiones, el Seguro Social, los RMD y la muerte de su cónyuge (dejándolo soltero) pueden mantenerlo alto.
  3. Falta la regla de actualización de Roth. Si ganó más de $150,000 de su empleador en 2025, sus actualizaciones de 2026 deben ser Roth.
  4. Contribuir demasiado a una IRA. Las contribuciones excedentes se enfrentan a un impuesto especial del 6% cada año hasta que se solucione.
  5. Olvidar la regla de los cinco años al planificar retiros Roth en los primeros años después de abrir la cuenta.
  6. Ignorando la contrapartida del empleador. Contribuya al menos lo suficiente para obtener la contrapartida completa antes de buscar una IRA.

Preguntas frecuentes

¿Puedo tener un 401(k) y una IRA?

Sí. La cobertura del lugar de trabajo puede limitar si una contribución tradicional IRA es deducible, pero usted aún puede contribuir.

¿Qué pasa si mis ingresos son demasiado altos para una Roth IRA?

Muchas personas hacen una contribución IRA tradicional no deducible y la convierten a Roth (un “Roth de puerta trasera”). Tenga cuidado con la regla de prorrateo si tiene otro dinero IRA antes de impuestos.

¿Está gravada una conversión Roth?

Sí. El monto convertido es el ingreso ordinario del año en que se convierte.

¿Cuándo debo empezar a sacar dinero?

Generalmente a la edad 73 para cuentas tradicionales. Las Roth IRAs no tienen RMD de por vida.

¿Pueden los autónomos conseguir límites más altos?

Sí. Un Solo 401(k) permite aplazamientos de los empleados más una contribución del empleador, hasta el total de $72,000 para 2026 (más puestas al día).

¿La coincidencia de un empleador ingresa como Roth?

Los partidos tradicionalmente se han realizado antes de impuestos. Algunos planes ahora permiten coincidencias Roth, que están sujetas a impuestos en el año en que se realizan.

Fuentes

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